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理财师:买房慎选贷款方式 如何才能不做房奴

2018年4月3日  广西南宁资深土地林地承包确权纠纷律师   http://www.gckznn.com/
现在,大多数人买房都是向银行贷款,贷款除了偿还本金之外,还要向银行支付利息。那么该选择怎样的还款方式才能既不做“房奴”又能少向银行支付利息呢?
客户a和客户b都是买房后向银行贷款,按照现行的个人住房贷款利率7.56%×0.85=6.426%,假设贷款金额为60万元,贷款期限为20年。
客户a选择等额本息法还款。按照等额本息法,客户a每月需要还贷4447.34元。如果客户a在这20年内没有提前还款,则20年后合计向银行支付利息467361.04元。
客户b选择等额本金法还款。按照等额本金法还款,第一个月需要还贷5713元,第二个月需要还贷5699.61元,以后每个月的还款金额递减,在第96个月,即第8年年底时,还款金额为4441.19元,基本等于等额本息法的月还款金额,最后一个月的还款金额为2513.39元。20年后合计向银行支付利息387166元。
由此可见,客户b用等额本金法,比客户a用等额本息法,20年合计向银行少支付利息80195.04元。但是也应该看到,客户b在第一个月还贷的时候比客户a多还款1271.81元,在前96个月,即前8年,每个月都比客户a的还款金额多,还款压力大。
综上比较,建议客户根据自身的收入情况选择合适的还款方式,在还款压力不太大的情况下,尽量选择等额本金法来偿还银行贷款,这样可以向银行少支付一些利息。
例如客户a先生,29岁,2年内准备与女朋友结婚,3年内准备生小孩,即2到3年会有比较大的财务支出。建议该客户选择等额本息法偿还银行贷款。虽然合计利率会多一些,但是随着年龄的增长,工作经验的增加,家庭收入会逐渐增多,在几年以后可以选择部分或者全部提前还款的方法来节省利息。
客户b先生,43岁,夫妻双方工作稳定,小孩刚刚上中学,近期内没有较大的财务支出。故建议客户选择等额本金法偿还银行贷款。在压力不大的情况下,尽量每个月多还一些贷款,减小20年以后的压力,同时还可以节省利率。当然,如果客户的收入有结余的话,也可以选择部分或者全部提前还款的方法来节省利息。


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律师: 韦巧练 [南宁]
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